Ma cote de crédit me permet-elle de devenir propriétaire?
Depuis plusieurs années, lorsque l’on tente d’obtenir du crédit, on nous parle de cote de crédit, mieux connue dans l’industrie sous l’appellation « Beacon score ». Mais qu’est-ce que le Beacon score?
Il s’agit d’un pointage établi par la compagnie Equifax. Celle-ci analyse plusieurs facteurs, dont votre façon d’utiliser le crédit, votre endettement et votre respect des échéances.Ce pointage est l’un des éléments utilisés par les institutions financières pour décider si vous vous qualifiez pour le produit de crédit que vous demandez. Les cotes peuvent varier de moins de 500 à plus de 800.
Plus votre cote est élevée, plus vous êtes un client recherché. À l’inverse, plus votre cote est basse, moins on a intérêt à transiger avec vous. En fait, les différentes institutions financières recherchent des clients ayant une cote de 680 et plus. Pour ceux ayant un pointage de 650 à 679, l’obtention d’un prêt est toujours possible, mais des conditions supérieures pourront être exigées. Pour une cote de 600 à 649, les institutions seront beaucoup plus sévères en termes de conditions et les produits disponibles seront plus limités. Sous 600, seuls les prêteurs privés, avec des taux plus élevés, seront enclins à considérer d’accorder du crédit.
D’autres agences de crédit utilisent des pointages de ce genre, et certaines institutions financières ont même leur propre système interne.
Quels sont les éléments pris en considération pour établir la cote de crédit ?
Le premier facteur considéré, et le plus important, est votre historique de crédit. En ce sens, il est capital de respecter les échéances des versements à faire, de ne pas omettre de faire des paiements même s’il s’agit de petits montants. Cela a une influence majeure sur la cote de crédit.
L’utilisation du crédit disponible est un autre élément qui influence la cote. L’utilisation de plus de 35 % du crédit disponible sur une marge de crédit ou une carte de crédit a un effet négatif sur le pointage. Par ailleurs, utiliser une carte de crédit de temps en temps, et ce depuis plusieurs années, s’avère positif au niveau du pointage, à condition d’en faire bon usage.
Le type de crédit influence également votre cote. Une combinaison raisonnable de plusieurs types de crédit peut vous rapporter plus de points. N’en détenir qu’un pourrait nuire à votre pointage.
Le nombre de demandes de renseignements dans un court laps de temps a un impact négatif considérable sur le pointage, d’où l’importance de transiger avec un courtier hypothécaire. De cette manière, celui-ci sera le seul à effectuer une recherche auprès d’une agence de crédit, et ce, même si votre dossier aurait à être référé à quelques institutions prêteuses.
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